今年抵稅“禮包”還剩最后5天！個人養老金賬戶到底開不開？ 世界速遞

自11月25日個人養老金制度啟動實施以來，試點銀行“開戶戰”硝煙四起。

根據相關稅收優惠政策，想要享受2022年個人養老金投資抵稅政策，投資者需在今年12月31日前完成賬戶開立和入金。數據顯示，目前個人養老金的賬戶開戶已經有1000多萬人。

2022年只剩最后5天，投資者是按兵不動還是趕緊“上車”？23家試點銀行如何選擇？優惠活動越多就越“香”嗎？

【資料圖】

收入越高節稅越多

臨近年底，不少投資者為在2022年匯算清繳時抵扣個稅，選擇在今年12月31日前開立個人養老金資金賬戶。

目前個人養老金稅收抵扣是每年在12000元額度內享受稅收優惠。據海通證券測算，年收入超過6萬元的參加人，若按照12000元頂格繳納個人養老金，根據年收入水平不同，個人養老金可每年節稅360元到5400元不等。

圖片來源： 海通證券e海通財訂閱號

值得一提的是，對部分群體而言，12000元的免稅額度可能會降低當期個人所得稅一個稅檔，節稅效應增強。

“比如年收入10萬左右的部分參加人，扣除12000元免稅額度后，個人所得稅率可從10%降至3%，能明顯減少納稅。”中信銀行資深財富顧問李曉春表示。

“對于高稅人群，我覺得還是挺‘香’的。正好挺多銀行給我打電話說希望我能開通個人養老金賬戶，我研究過后就火速開通了。”一位開通了個人養老金資金賬戶的投資者王為(化名)說。

需要注意的是，在個人養老金帶來的遞延納稅優惠中，繳存時不納稅，領取時需要繳納3%的稅。例如，某公司員工年收入40萬元，個人所得稅稅率為25%，則當年足額繳納個人養老金12000元，當年可暫免繳個稅： 12000x25%=3000元；等退休時取這筆錢僅需繳稅3% (360元) ，實際省稅： 3000-360=2640元。

選開戶行需綜合考慮

目前，各家銀行掀起“開戶戰”，推出微信立減金、老帶新送禮等多種優惠活動，不少投資者“挑花了眼”。

多位專家和投資者向記者表示，選擇開戶銀行時，需要考慮自身其他金融服務需求等，從機構網點覆蓋面、財富管理能力、科技實力等方面綜合考慮選擇。

王為結合自己的開戶體驗告訴記者：“我覺得投資者不要太看重銀行推出的優惠活動，因為這只是一次性的福利，應該重點考慮開戶行所提供的服務是否方便，例如線下網點的多少、銀行的服務質量、APP的使用體驗。”

“我的工資卡、信用卡都是某銀行的，平時APP使用體驗也不錯，就選了這家銀行作為個人養老金的開戶行。而且我還年輕，以后在哪個城市養老不好說，這家銀行網點多，辦業務也更方便。”王為說。

郵儲銀行研究員婁飛鵬也表示，個人養老金賬戶是唯一賬戶，并且是長期投資賬戶，雖然中間可以更換，但手續相對繁瑣，因此投資者在開戶銀行選擇方面需要謹慎考慮。

婁飛鵬建議，投資者在選擇開戶機構時，不宜只盯著個人養老金賬戶，還需要考慮自身其他金融服務需求等，從機構網點覆蓋面、科技實力、綜合服務能力、客戶體驗滿意度、個人資產配置等方面綜合考慮選擇。

目前每家試點銀行個人養老金產品在利率、費率方面略有不同。對此，融360數字科技研究院分析師劉銀平建議，投資者在挑選開戶銀行時，主要看銀行提供的相關產品能否符合自己的需求，包括產品是否豐富、產品是否有利率、收益優勢、產品的收益穩定性等。

需要提醒投資者的是，個人養老金賬戶為封閉式管理。也就是說，如果沒有到達法定退休年齡，通常情況下是無法提前支取的。因此，需要投資者提前做好長期資金規劃。

附：首批開辦個人養老金業務的銀行機構名單

國有行(6家)：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行

股份行(12家)：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行

城商行(5家)：北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行

關鍵詞： 優惠活動 綜合考慮 中信銀行 郵儲銀行 個人所得稅