“拼團(tuán)理財(cái)”重現(xiàn)江湖 加大攬客力度背后存在合規(guī)問(wèn)題？

“拼團(tuán)理財(cái)”重現(xiàn)理財(cái)江湖。

近期，多家中小銀行相繼推出銀行理財(cái)、貸款的“拼團(tuán)”活動(dòng)。為了吸引客戶，部分銀行在“拼團(tuán)”活動(dòng)中寫明，只要找到“搭子”一起購(gòu)買理財(cái)或信貸產(chǎn)品，就能獲得不同價(jià)位的電商購(gòu)物卡等。

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但也有銀行在推出相關(guān)活動(dòng)之后又刪除了相關(guān)活動(dòng)推送內(nèi)容。有業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者， 這種類似于拼團(tuán)的活動(dòng)形式，在前幾年已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)，主要目的是為了加大攬客力度。但這種形式或存在合規(guī)問(wèn)題，并非推廣攬客的良策。

“拼團(tuán)”買理財(cái)可獲景點(diǎn)旅游、購(gòu)物卡等還可線下拼團(tuán)授信

7月以來(lái)，多家中小銀行推出了“拼團(tuán)理財(cái)”活動(dòng)。

以安徽某銀行近期推出的“拼團(tuán)理財(cái)”體驗(yàn)活動(dòng)為例，該銀行針對(duì)未在該行購(gòu)買過(guò)理財(cái)、基金產(chǎn)品的客戶，推出了參團(tuán)人員達(dá)到20人次以上，即可參與抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品有景點(diǎn)兩日游、500元汽油卡、伴手禮等。

同樣地，江蘇某城商行也在7月份推出“拼團(tuán)理財(cái)、生財(cái)聚財(cái)”活動(dòng)，組團(tuán)成功最高可得600元京東E卡。

不過(guò)，貝殼財(cái)經(jīng)記者近期查看相關(guān)內(nèi)容時(shí)發(fā)現(xiàn)，上述兩家銀行微信公眾號(hào)已刪除相關(guān)推文。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，這些活動(dòng)目前已經(jīng)停止。

“拼團(tuán)”的不僅只有理財(cái)，部分銀行還推出了線下拼團(tuán)授信的活動(dòng)。

如河南鄧州某農(nóng)商銀行發(fā)布了“夏糧拼團(tuán)貸”活動(dòng)，面向從事夏糧收購(gòu)的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主新客戶。優(yōu)惠主要體現(xiàn)在利率降低，單個(gè)申請(qǐng)300萬(wàn)（含）以下經(jīng)營(yíng)貸款年利率是5.5%，結(jié)伴成團(tuán)的年利率為4.5%。不過(guò)，該銀行亦在近期刪除了相關(guān)推文。

此外，河南鄭州某銀行亦在此前推出線下貸款拼團(tuán)活動(dòng)，同一優(yōu)質(zhì)單位客戶3人成團(tuán)，一年期年化利率3.6%起（單利）；三年期年化利率3.8%起（單利）；五年期年化利率4.2%起（單利）。成都某農(nóng)商行在海報(bào)中標(biāo)注“成本低、提前還款無(wú)違約金，團(tuán)辦利率可低至3.65%”。

“拼團(tuán)”模式或存合規(guī)問(wèn)題可能降低客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

銀行推出“拼團(tuán)”活動(dòng)，本意在攬客。這種類似于“拼多多”的推廣方式早在2020年就有了。當(dāng)時(shí)也一度刮起一陣拼團(tuán)的旋風(fēng)，以拼團(tuán)理財(cái)為例，部分銀行推出了拼團(tuán)人數(shù)越多，對(duì)應(yīng)的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)利率就越高的優(yōu)惠活動(dòng)。但由于涉及剛性兌付爭(zhēng)議，最終被監(jiān)管部門喊停。

有多位業(yè)內(nèi)人士指出，這次“拼團(tuán)”活動(dòng)亦涉及合規(guī)問(wèn)題，這也是部分銀行在推出相關(guān)活動(dòng)后又刪除相關(guān)內(nèi)容的重要原因。

“這次銀行拼團(tuán)活動(dòng)措施和三年前完全不同，避開(kāi)了產(chǎn)品剛兌爭(zhēng)議。”金融監(jiān)管資深專家周毅欽認(rèn)為把客戶從理財(cái)產(chǎn)品中獲得的或有拼團(tuán)福利換成了直接券卡獎(jiǎng)勵(lì)或代金權(quán)益，和理財(cái)產(chǎn)品最終收益完全脫鉤。但這也無(wú)法避免出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題。

在周毅欽看來(lái)，銀行此次推廣之后，理財(cái)公司相當(dāng)于代銷機(jī)構(gòu)出一筆營(yíng)銷費(fèi)用來(lái)拉新客拉規(guī)模。但這樣的做法依然明顯違規(guī)，不管是銀行理財(cái)領(lǐng)域還是公募基金領(lǐng)域，都是明確不允許采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)2018年發(fā)布的理財(cái)新規(guī)，附件中的銷售管理要求明確了商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，2021年發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，再次強(qiáng)調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得提供抽獎(jiǎng)、回扣、饋贈(zèng)實(shí)物、代金權(quán)益及金融產(chǎn)品等銷售理財(cái)產(chǎn)品。

此外，招聯(lián)首席研究員董希淼亦指出，通過(guò)拼團(tuán)模式，可能會(huì)變相降低客戶的準(zhǔn)入門檻，讓原有的風(fēng)控措施效果降低甚至失效。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是需要根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者申請(qǐng)貸款，不能因?yàn)槠磮F(tuán)有福利便直接參與。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，適當(dāng)推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。

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